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  • 【某县农户自立服务社发展情况的调研报告】人社局调研报告

    时间:2020-02-03 12:29:45 来源:东东创业网 本文已影响 东东创业网手机站

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    某县农户自立服务社发展情况的调研报告

     

    一、基本情况

    根据国务院《中国农村扶贫开发纲要(2001—2010年)》(国开办函(2001)25号)“同意中国扶贫基金会作为小额信贷扶贫的试点单位”的文件精神,由中国扶贫基金会与上海市交流合作办公室、文山州扶贫办、XX县政府发起,利用中国扶贫基金会与上海市交流合作办公室联合提供的1500万元作为项目本金,于2012年5月25日成立了XX县农户自立服务社(以下简称“服务社”),2012年8月23日正式启动放款业务。该服务社为中国扶贫基金会“中和农信小额信贷”下属分支机构(云南省到目前为止,仅有此一家),中和农信小额信贷始于1996年世界银行秦巴山区扶贫项目,前身为中国扶贫基金会小额信贷部。设立该项目并以服务社形式运作的主要目标是通过小额信贷,支持贫困农户开展创收性活动,提升贫困农户自我发展能力,从而实现稳定脱贫致富。此外,项目也旨在为解决农村地区贫困农户“贷款难”问题探索道路。17年来,该项目累计发放农户小额贷款66万多笔,计人民币52亿多元,有近70万贫困人口直接从中受益。截至2013年10月30日,中和农信已覆盖全国15个省的90个县,其中大部分是国家级、省级贫困县,共有贷款余额11亿多元,有效贷款农户超过16万户,30天以上风险贷款率仅为0.89%,有全职员工1166人。

    服务社运作特点:1.瞄准农村有劳动能力的中低收入群体。在项目运行过程中,不断推动小额信贷本土化,为农村百姓发展产业,创收支付提供方便快捷、无抵押的信用贷款。项目严格坚持单笔贷款额度小、非优惠利率、妇女客户、五户连保、现场集中发放和整贷零还等原则,无抵押无担保,每次发放的贷款额度根据农户的信用等级,一般控制在8000元—16000元,既降低了贷款门槛,又有效排除了非贫困户从中借款。2.本地化管理。机构人员均从当地农村招聘,虽然学历不高,但熟悉当地情况,再通过农户组成的5人小组互相筛选机制,能够确保贷款发放到讲信用、肯做事的农户手中。3.标准操作并严格监管。服务社制定了标准化的项目操作流程,建立了完善的培训体系和严格的监管体系。4.小额保险服务。通过与中国人保寿险合作,引进商业保险,向所有贷款农户赠送“定期寿险”,当农户所贷款项发生意外时,可以免除其剩余债务,降低农户的还款压力。5.农业技术培训。由于大部分贷款农户都从事农业生产,根据各项目区的农事特征,免费提供多样化的农业技术培训。

    6.农村金融教育。为提高贷款客户的资金管理意识,积极普及金融教育,通过编制材料、现场交流等方式提升客户与金融机构的沟通能力。

    截止2013年12月27日,XX县服务社累计放款1506.3万元,其中2013年放款达1247.8万元;累计收款540.45万元、回收率100%,贷款余额1036万元、平均单笔贷款额度7822元。有效客户1591户,项目共覆盖除谷拉乡以外的其他12个乡镇。贷款用途如下表所示:

    贷款用途
     贷款金额
     百分比
     
    交通运输业
     ¥606,000.00
     4.08%
     
    农房改建
     ¥4,666,000.00
     31.41%
     
    批发和零售贸易
     ¥2,522,000.00
     16.98%
     
    其他行业
     ¥985,000.00
     6.63%
     
    社会服务业
     ¥300,000.00
     2.02%
     
    生产加工业
     ¥383,000.00
     2.58%
     
    养殖业
     ¥3,015,000.00
     20.30%
     
    种植业
     ¥2586,000.00
     17.16%
     
    总计
     ¥15063000.00
     
     

     

    服务社通过投放扶贫贷款,鼓励贫困户自主创业,实现了通过小额扶贫贷款,扶贫方式由“输血”为“造血”的转变。贷款额度虽小,但对缺乏启动资金和致富途径的贫困农户来说,起到了及时雨作用。同时,根据农民需求,在贷款周期内无偿为农户提供多方面的培训和服务,包括经营管理、生产技术以及市场信息等,不仅帮助农民获得发展资金,还能找到合适的致富项目。服务社信贷员除登门放贷收款外,还对贷款扶助项目进行选择、跟踪和综合管理服务,县扶贫办也定期进行督导检查,及时帮助农民解决生产中遇到的问题,使贷款发挥出最大的经济效益,做到“真扶贫、扶真贫”。

    二、取得的效益和经验

    随着中国扶贫基金会小额信贷项目发展步伐的加快,党和国家对该项目也越来越重视,2013年11月3日,汪洋副总理做出批示:“‘瞄准农户’的做法值得肯定,贷款实施过程中的探索也富有成果”,11月8日,马凯副总理也做了批示:“扶贫基金会积极探索和做了大量扎实工作。请财政部、人民银行阅研,给予指导和支持”。在XX,服务社直接面对农户,“两无、一上”(无抵押、无担保、上门服务)的运行机制和模式,确实深受XX县,特别是边远地区农户的欢迎,为当地政府破解边远山区农户贷款难题中发挥了积极作用。一是缓解了部分建房农户的资金压力。农户建房除了自有资金外,以往基本都是靠亲戚朋友筹集不足部分,一旦筹集链断裂,经常出现半拉子工程。目前,服务社累计为596户建房户发放农房改造贷款466.6万元,使贷款家庭加快了完工时间。二是促进种养殖业良性发展。除了满足部分零散种养殖户的资金需求外,还帮助洞波乡的渭成甘蔗种植协会、剥隘镇东楼养鱼协会、归朝镇架街水库养猪协会的种养殖户及时解决资金困难,避免了因资金链断裂带来的经济损失。目前,累计为710户家庭发放种养殖业贷款560.1 万元。三是帮助部分农村妇女解决“小本钱”难题。许多农村妇女通过服务社的贷款从事小本生意,既为家庭增加了稳定收入,同时也提高了自身适应农村市场经济发展的创业能力。目前,累计为322户家庭发放批发、零售、贸易贷款252.2万元。

    中和农信小额贷款模式在云南经过XX县农户自立服务社一年多的探索试点,充分发挥了小额贷款及时到户、解决贫困农户燃眉之急的支农作用,取得了一些经验。一是服务社的客户群体定位、贷款模式及服务理念符合当前XX农村、农户的需求,在XX乃至云南农村有广阔的市场需求。其客户群体定位在当地总户数的6%—10%的中低收入家庭,XX有9.2万户家庭,通过营销宣传,实现6000-9000户家庭申请贷款并不难。二是XX县在一年多的试点探索中,积累了有别于北方地区的宣传营销方式和队伍组建的本土经验,可以推广运用到文山乃至全省其他新开点,只要不断完善营销宣传方式和加强队伍建设,完全能够稳步发展壮大。

    三、几点建议

    当前,服务社贷款模式虽然深受农村群众欢迎,实际运作也取得了一定成绩,但因自身建设发展和资金总量的局限性,还存在一些难以满足广大农民需求等急需解决的困难和问题,尚需从省级层面给予相关政策扶持,特提出以下建议:

    一是将服务社列为全省小额贷款支农惠农的试点。建议尝试由省级财政借给服务社无息资金1000万-1500万元,由中和农信总部承担此资金的法律责任,XX县服务社实施直接贷款到户的金融扶贫,并在中和农信内部承担运行风险责任,这样就有望将年利息降至10%以内(现年利息为13.5%),服务客户增加1500户以上。年底由相关政府部门实施年度金融扶贫绩效考评,或者由社会审计单位实施审计,并出具报告,根据考评或审计结果决定此资金是否续借。这笔资金投入所产生的效果和意义,并不局限于XX县服务社本身,它还可以促进其他涉农银行转变理念,更好的服务农村,服务农民,让更多的农户从中受益。同时,对促进和深化金融体制改革也具积极意义。

    二是授权服务社使用有关专项扶贫资金。服务社的贷款本金来源主要是总部从北京其他商业银行的批发贷款,贷款年利息达到6.5%­—6.7%,加上从总部到地方的企业运行费用和上门服务的成本,贷款利息比其他银行略高,这是目前服务社无奈的选择。结合2014年政府工作报告中提出的“创新扶贫开发方式。地方要优化整合扶贫资源,实行精准扶贫,确保扶贫到村到户。引导社会力量参与扶贫事业”等新要求,建议从省级层面给予政策扶持,把有关专项扶贫资金1000—2000万元拨入服务社使用,这样,既可以提高扶贫资金的利用率,又使服务社在降息的同时,增加服务户数,扩大受益人群。

    三是授权服务社实施支农再贷款。当前支农贷款难以真正支农到户,尤其是对边远山区农户,这并非是政府层面制定的支持政策和对金融部门的扶持不够,而是体制的弊端和目标的偏移所致。支农再贷款在信用社等涉农银行实施,由于体制等原因,服务中低收入家庭户数有限,很难覆盖到边远山区农村。如果能把部分支农再贷款交由XX县服务社实施,按规定承担利息和资金运行风险,则对服务社而言,不仅可以降低成本、降低利息,扩大服务中低收入家庭户数;
    还可以快速推进覆盖边远山区农村的数量,达到真正支农、助农的目的,最终形成政府、金融部门、农村农户三赢的局面。建议请省政府相关职能部门,帮助协调省内相关机构,准予XX县农户自立服务社开展支农再贷款业务(可先试贷1500—2500万元),并享受较低贷款利率,以使这一支农、惠农的金融运作形式更具生命力和成长性。


     

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