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    2018年定期存款利率表_定期存款竟能“变”活期

    时间：2018-11-29 19:00:49 来源：东东创业网 本文已影响人 东东创业网手机站

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    的收益最近确实是接连在跳水，投资者们也不免 生了二心 。但是，到哪儿去找收益率高，流动性又强的产品呢？

    在这种氛围下，一种创新型现金管理产品杀出重围，受到了大部分投资者的青睐。说来也奇怪，这款产品本质上是一种 定期存款 ，在普通人看来这类产品就是利率低+流动性差的典型。

    然而，销售这种产品的很多平台都主打 活期 、 保本保息 ， 享受存款保险 等标签，而且这些产品的收益率基本在4%左右。高收益性和高流动性自然而然地使其成为了目前理财收益率下行趋势下颇受关注的投资产品。

    但是，这类产品真的是定期存款吗？它的安全性如何？业内专家认为，这类产品仍处于灰色地带，尚处监管空白存在风险。

    是定期存款却可以灵活支取

    据融360不完全统计，目前有8家互联网银行在发行此类产品，其中包括民营银行和直销银行。多数银行除了在自己银行的APP上售卖该类产品，还会选择和互联网巨头合作代销。比如京东金融APP上就在代销富民银行的 富民宝 、众邦银行的 当日 系列产品（记者11月26日查询发现该产品已暂时下架）、振兴银行的 振兴存 产品。

    投资者最关注的的肯定是收益问题，这类创新型现金管理产品的收益率基本在3.5%以上，且很多都能达到4%。而目前互联网宝宝类产品的平均收益率在2.8%左右。

    这类创新型现金管理产品一般对应3年或5年定期存款，最低定存时间为120天，投资者购买的产品均对应在银行存入一笔定期存款。在到期日之前，投资者可随时提前支取。

    截至11月26日15点，记者梳理发现，这类产品的起投金额很低但利率往往较高，起投金额最低可至50元。这类产品中，提前支取利率最高可以达到4.3%，到期支取利率最高可达5.1%。同时，在产品介绍中皆称，银行信用保证本金无风险。

    具体来看，提前支取利率上，富民银行的 富民宝 独占鳌头，50元起存，提前支取利率为4.3%，满期5年年化收益率则为4.8%。

    从定期存款满期利率来看，振兴银行的 振兴存 产品利率最高，100元起存，满1年综合利率就可以达到5.1%。不过提前支取的话，利率就只有3.8%，差距还是比较大的。

    振兴存 另一款120天的定期存款，100元起存，满期综合利率4.8%，已经和 富民宝 的5年满期年化收益率持平了。

    还有一款知名度较高的是蓝海银行的 蓝宝宝 ，50元起存，提前支取利率为4.1%，满期5年年化收益率则为4.875%，属于综合水平较佳的产品。

    另外，从起息和提现角度来看，这类产品基本在23:00前购买都能实现当日起息。但在支取方面，苏宁银行的 升级存 和网行的 定活宝 若正常支取(即能按照提前支取利率计算利息)，需要T+1日到账；若实时支取，需要按照靠档计息的定期存款利率来计算利息，最终能拿到的利率就很低。

    记者咨询了某国有银行的业务人员，她透漏，该行定期存款若是没有存满期限，都会按照活期存款利息计算。也有部分靠档计息的定期存款产品，但是这类产品往往对起投金额要求较高，与民营银行和直销银行发售的这类创新型现金管理产品差别较大。

    存款收益权转让靠谱性存疑

    从产品介绍来看，民营银行和直销银行推出的创新型现金管理产品是高利率的 活期存款 了。但是，实际上这并不是普通的存款，而是将定期存款的收益权转让的一种产品。

    具体来看，就是投资者将资金存入后，资金实际上进入了三年或五年定期存款的资金池。投资者之所以一买入就能确定利息，是因为提前计算了定期存款到期的利息。而投资者提前支取时，就将此收益权转让给第三方机构，全部资金到期后，银行再将部分定期存款利息分给第三方机构。

    记者了解到，目前，多数民营银行和直销银行合作的第三方机构为信托公司。

    富民银行工作人员告诉记者，客户购买了这款产品，如果提前支取，之后剩余期间会由第三方机信托公司把钱垫进来。他还表示，富民银行与信托公司之间双方有合作，如果客户提前支取，相当于将该笔存款剩余期间的收益权转让给了信托公司。

    蓝海银行工作人员也表示，他们目前合作的第三方金融服务机构是国通信托，并反复强调投资者的本金和利息都是在国家的存款保险制度保障之内。

    另一个让投资者困惑的点在于，银行存款利率是如何高过市面上大部分理财产品的？记者了解到，这些银行之所以能给予投资者如此高的利息，是因为发行这种存款产品的主要是互联网银行，以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务，所以这种活期存款实际上能让银行锁定定期存款，从而支持贷款的资金，这样高利率的贷款基本可以覆盖定期存款的高息。

    对于定期存款收益权转让是否靠谱？业内专家认为，目前这类产品仍处于监管灰色地带，没有针对性的法规文件。如果仅仅是收益权转让的话，对投资者来讲基本没有新增风险。但是规模小还好，如果规模做大了，对民营银行流动性管理的挑战会比较大。

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